2022年，各个保险公司的开门红产品，如火如荼地开启激烈角逐！梅姐也不甘寂寞，凑个热闹，也来帮各位测评一下，各家保险公司的开门红产品怎么样？值得入手吗？

昨天研究了中国人寿的四款开门红产品：鑫裕金生、鑫裕年年、鑫裕臻享、鑫裕尊享。

这几款产品的特点是：

1、 都是快返型理财性质的年金险。

2、 保障期限大部分是定期的8年、10年、15年，唯有鑫裕年年可以选终身。

3、 缴费年限都比较短，以趸交、3年、5年为主，鑫裕尊享有10年交。

4、 鑫裕年年是专门为60岁到75岁的老人设计的，其他年龄段无法投保。

5、 都可以附加万能账户，进行二次增值！

6、 保障责任有：生存金、年金、满期金、身故金。

7、 鑫裕臻享有意外高残豁免保费，其他三款产品没有。

只看上图表格总结的投保规则和保障内容，还是比较抽象的，梅姐以具体例子说明，更便于大家了解。

假如：30岁男性，投保鑫裕金生，交5年，年交5万，保障10年为例

鑫裕金生IRR=1.34%

假如：60岁男性，投保鑫裕年年，交3年（缴费期限制），年交5万，保障10年为例

鑫裕年年IRR=2.77%

假如：30岁男性，投保鑫裕臻享，交3年，年交5万，保障10年为例

鑫裕臻享IRR=1.77%

假如：30岁男性，投保鑫裕尊享，交5年，年交5万，保障15年为例，

鑫裕尊享IRR=1.32%

现在市面上的很多理财类保险，比如教育金、养老金、增额寿等IRR是3.5%，这样一比，高下立判！

看到这里，很多人会问，什么是IRR？为什么要算IRR?

一、什么是IRR？

如果买过理财类产品的朋友，应该经常会听到IRR，也就是内部收益率这个概念。

二、为什么要算IRR？

它是验证和判断理财险的一个“神器”，可以让我们在种类繁多，花式百样的产品面前，有个客观、清晰的判断。

通过测算，可以反映出该产品在某个时间点的真实收益情况，辅助我们做决策！

IRR就像一把“照妖镜“，不管产品设计的再花哨，拿它一照，就能看出其中的”猫腻“啦！

大部分人买理财类年金险产品，最关心的还是我最后可以得到多少收益？不管业务员用什么样的话术，把产品包装的多么诱人，一定要算一下IRR，拨云见雾！

当然，除了IRR，我们还要考虑其他维度，比如是否附加万能账户？！

万能账户可以进行二次增值，但是注意，业务员给我们演示时，是用低档、中档、高档中的哪一档演示的？是否是保底利率？

另外，还要考虑我们自身的需求。

我们存这笔钱的目的是什么？

如果达成这笔目的，需要存多少钱？

存多长时间？

存了以后会不会影响自己的生活？

该产品在不同时期提供的现金流是否符合我们存钱的目的，能解决我们的什么问题？