本人的信用由谁来决定？

本人的信用由自己来决定。通常，用户的贷款、信用卡等的申请、使用、还款都会记录在个人的央行征信记录中。用户可以通过中国人民银行征信中心官网http://www.pbccrc.org.cn、中国人民银行营业网点柜台等渠道进行查询。