信用卡透支复利公式让账单更可怕

　　男子透支信用卡本金10余万，因拖欠4年变50万被拘。多名银行理财人士均认为，复利公式让账单变得“可怕”。有理财经理称，因为计算方式比较复杂，牵扯到复利计算公式，但最后的信用卡本金10余万拖欠4年变50万这个数差不多。

　　华夏银行西安分行理财经理贺磊介绍，信用卡透支收费一般有年费、利息、滞纳金等三种。“过了免息期，大多银行信用卡透支利息以日计算，即日息万分之五。理论上，折合年息是18%，但按照复利计算是很可怕的。而滞纳金是按照未还款的5%计算，最低收取十元。理论上不存在长期透支的情况，但如果持卡人一直不还款，就会发生一个月比一个月欠得多，利滚利计算下来，账单就会变得很可怕。”

　　贺磊进而举例说：“比如你在本月1日用信用卡透支了一万元，而20日是还款日。你在当日还款9900元，只差100元没还，而就这100元足以形成很可怕的后果：因为银行很可能是按照透支额度即1万元计息，日息万分之五，而且计息日从账单日开始计算，因此也没有什么免息期了，直接从1日开始计息。”

　　贺磊还称，目前大多银行是这么操作的，但也有部分银行以‘最低还款额度’设置条款，即只要你在还款日前还上透支额度的10%，即还上1000元，就会按照未还款额度计息，及还款日开始计息：即上述100元，日息按照万分之五，从20日开始计算。”因此在办信用卡的时候，银行会告诉持卡人还款方式是全额还款还是最低额度还款。

　　从银行人士处了解到，还不上款，不能成为大额透支的理由。因为持卡人可以用其他方式去还款，或贷款，而不能指望信用卡透支。长期透支、欠款不还的情况明显是恶意透支。

　　据贺磊介绍，一般持卡人恶意透支有两种情况：一是透支之初就压根没想还;二是无能力还。而其中责任应该由谁来担负?有银行人士认为，银行负有主要责任，比如审核不严格，没有在源头上把控好客源。银行的客服经理为了拉拢客户，审核时不严格，也没有掌握详细的客户信息，以及确认客户收入证明真假与否等等，就给发了信用卡。